# Depósitos crecientes: cómo convertir la escalera de tipos en una TAE única > El creciente paga más cada año: un primer tramo discreto y un último brillante que es el que sale en el anuncio. Su rentabilidad real es la media ponderada de todos los tramos —una TAE única que el folleto no destaca— y su virtud escondida suele estar en la cancelación. - Fuente: Primísima — https://primisima.com/depositos-crecientes/ - Autor: Redacción de Primísima - Publicado: 2026-08-07 - Datos revisados: 2026-08-07 - Tema: depósitos crecientes (Depósitos a plazo) - Aviso: comparador que monetiza por afiliación con algunas de las entidades que compara. Información, no asesoramiento financiero ni fiscal. --- El depósito creciente es un producto de marketing honesto con presentación tramposa: todos sus números son verdad, pero el grande del cartel es el del último año, y la rentabilidad que cobrarás es otra. Traducirlo a cifra comparable lleva un minuto y desactiva el efecto. ## La estructura: tramos anuales al alza Un creciente típico a tres años paga un tipo el primer año, otro mayor el segundo y el mejor el tercero. El anuncio destaca el tercero, «hasta un…», y la comparación honrada exige la **TAE única equivalente**: la media de los tramos ponderada por su duración (y con el interés compuesto fino, ligeramente más que la media simple si los intereses se abonan y reinvierten). Regla de bolsillo suficiente: con tramos de igual duración, la TAE única está aproximadamente en el punto medio de los tipos, no en el máximo. Un creciente «hasta el 4 %» con tramos que empiezan en el 2 vive en torno al 3, y ese 3 es el número que compite en [la tabla](https://primisima.com/mejores-depositos/) contra los depósitos planos, con el método general de [comparar dos ofertas](https://primisima.com/comparar-dos-ofertas-de-ahorro/). ## Por qué existe este diseño Dos funciones para el banco: el titular publicitario del último tramo, y la retención del cliente, porque la estructura castiga irse pronto —los años buenos son los últimos— sin necesidad de penalización explícita. Es [la renovación](https://primisima.com/renovar-un-deposito/) con los incentivos cosidos por dentro. Para el ahorrador, esa misma estructura tiene una lectura útil: es una apuesta empaquetada a que los tipos no subirán —cobras poco hoy a cambio de mucho pasado mañana—, pariente doméstico del análisis de [la curva de plazos](https://primisima.com/por-que-el-plazo-largo-no-siempre-paga-mas/). > **La virtud escondida: cancelar en los años buenos.** > > Muchos crecientes permiten cancelación anticipada en ventanas anuales sin penalización, o con la penalización estándar limitada a [los intereses devengados](https://primisima.com/cancelar-un-deposito-antes-del-vencimiento/). Un creciente con salida anual gratuita funciona como una serie de depósitos a un año con tipo pactado al alza: si el mercado sube más que tu escalera interna, te vas; si no, te quedas cobrando el tramo siguiente. Leída así, la letra de cancelación puede valer más que la TAE. ## Cómo evaluarlo, en orden 1. **Calcula la TAE única** (o exígela: la información precontractual debe traerla). Ese es el producto. 2. **Compárala** contra el mejor depósito plano al mismo plazo total y contra [la escalera casera](https://primisima.com/escalera-de-depositos/) de depósitos a un año renovados, que es su competidor estructural. 3. **Lee la cancelación por años**: ventanas, penalizaciones, y qué pasa con los tramos ya cobrados si sales. 4. **El calendario fiscal**: los abonos anuales reparten la tributación entre ejercicios —amable—, mientras el creciente que liquida todo al final concentra, con el efecto de [los plazos que cruzan años](https://primisima.com/cuando-se-pagan-los-intereses-de-un-deposito/). ## Preguntas frecuentes ### ¿El creciente es mejor que un depósito normal? Ni mejor ni peor: es un depósito a plazo total con la TAE única que salga, más una opción de salida anual si su letra la da. Se compara por esa TAE única y por la calidad de la opción de salida, no por el tipo del último año. ### ¿Qué pasa si los tipos suben mientras estoy en los tramos bajos? Es el riesgo del diseño: estás cobrando poco hoy por la promesa de mañana, y el mercado puede ofrecer mañana más que tu promesa. Con ventana de cancelación anual, el daño se limita a un año de diferencial; sin ella, estás tan atado como en cualquier plazo largo. ### ¿Los tramos crecientes aplican a los intereses acumulados? Según contrato: si los intereses se abonan a la cuenta cada año, cada tramo aplica solo al capital; si se acumulan al depósito, hay composición. Cambia décimas en la TAE única; la información precontractual lo especifica. ### ¿Por qué mi banco me ofrece el creciente en vez de subir el tipo plano? Porque el creciente le compra retención y titular publicitario al mismo coste, o menor. No es una trampa: es un diseño con incentivos a la vista. La respuesta del cliente es la de siempre, traducir a TAE única y comparar con el mercado.