Antes de dejar tus ahorros en una entidad hay una comprobación que vale más que leer veinte opiniones: mirar en el registro oficial qué es exactamente esa entidad. Es información pública y no cuesta nada.
Para qué sirve exactamente
Responde a tres preguntas que la web de la entidad casi nunca contesta con claridad:
- ¿Está autorizada? Si no aparece en ningún registro oficial, no operes con ella.
- ¿Es un banco o una entidad de pago? Determina si hay fondo de garantía de depósitos o solo salvaguarda de fondos.
- ¿Es una entidad española o una sucursal de otro país? Determina qué fondo responde.
Las tres van sobre lo mismo: qué pasa con tu dinero si la entidad falla.
Cómo se hace
1. Busca por la denominación social, no por la marca. Aquí está el primer obstáculo: muchas entidades operan con una marca comercial distinta de su razón social. La razón social la encuentras en el pie de su web, en el aviso legal o en la documentación precontractual.
2. Mira en qué apartado del registro aparece. El registro está organizado por tipo de entidad, y el apartado en el que salga es la respuesta. Lo que buscas es distinguir entre:
| Figura | Qué significa para tu dinero |
|---|---|
| banco-es | Entidad de crédito con licencia del Banco de España. Cubierta por el FGD español. |
| filial-es | Sociedad española con licencia propia del Banco de España, participada por un grupo extranjero. Cubierta por el FGD español. |
| sucursal-ue | Sucursal en España de un banco con licencia en otro país de la UE. Cubierta por el fondo del país de origen. |
| libre-prestacion | Banco con licencia en otro país de la UE que opera en España sin sucursal. Cubierta por el fondo del país de origen. |
| entidad-pago | Entidad de pago o de dinero electrónico. NO cubierta por ningún fondo de garantía de depósitos: su obligación es la salvaguarda de fondos. |
| broker | Empresa de servicios de inversión. El efectivo está depositado en un banco tercero y lo cubre el fondo de ESE banco. |
| plataforma | Intermediario que distribuye depósitos de terceros. No custodia el dinero ni lo garantiza; garantiza el banco emisor. |
| cooperativa-es | Cooperativa de crédito española con licencia del Banco de España. Cubierta por el FGD español, igual que un banco. |
3. Comprueba el país de origen si es sucursal. El registro lo indica, y de ahí sale qué fondo de garantía te cubre: la garantía de los bancos europeos tiene la tabla por países.
4. Anota la fecha. Las reorganizaciones societarias existen: una entidad puede pasar de sucursal a filial o al revés. Si tienes un importe relevante allí, merece la pena repetir la comprobación de vez en cuando.
Las dos trampas del proceso
La marca que no está en el registro. Es normal y no significa nada malo: las marcas comerciales no se registran, se registran las entidades. Busca la razón social. Si tampoco aparece, ahí sí hay un problema.
Confundir estar registrado con estar autorizado para captar depósitos. Una empresa de servicios de inversión está registrada y supervisada, y no puede tener depósitos. Un bróker que remunera tu efectivo está registrado y sin embargo lo que te cubre es el fondo del banco donde deposita ese efectivo, no el suyo. Está en lo que no cubre el fondo de garantía.
Otras comprobaciones que puedes hacer tú
Con el registro ya tienes lo esencial. Si el importe es grande y quieres ir más allá:
- Las cuentas anuales. Los bancos publican información financiera periódica, incluidos sus ratios de capital. Un ratio de capital holgado dice bastante sobre la solvencia, aunque no es una lectura sencilla para un particular.
- La adhesión al fondo de garantía. Los propios fondos publican la lista de entidades adheridas, y comprobar que la tuya está ahí cierra el círculo.
- Las advertencias de la CNMV. Publica avisos sobre entidades no autorizadas que ofrecen servicios financieros. Si el nombre aparece ahí, no hay más que mirar.
Cuándo esta comprobación es imprescindible
Siempre que la entidad cumpla alguna de estas cosas:
- No la conocías hace un año.
- Es una aplicación cuyo producto se llama «cuenta de ahorro» o «hucha» pero no dice «banco».
- Paga bastante más que el resto del mercado.
- Tiene nombre y web en español pero razón social extranjera.
- Vas a dejar allí un importe cercano o superior a 100.000 €.
Y siempre que un producto se anuncie con un porcentaje anual y no puedas explicar en una frase de dónde sale ese rendimiento.
Preguntas frecuentes
Si una entidad no aparece en el registro, ¿es una estafa?
No necesariamente: puede que estés buscando la marca comercial y no la razón social, o que opere en libre prestación de servicios con licencia de otro país de la UE, en cuyo caso figura en el registro de su supervisor. Pero hasta que la localices en algún registro oficial, no muevas dinero.
¿El registro me dice cuánto paga la entidad?
No. El registro es sobre la licencia y la supervisión, no sobre condiciones comerciales. Las cifras de rentabilidad están en los comparadores de cuentas y de depósitos, leídas de la web de cada entidad y con su fecha.
¿Sirve para saber si el banco es solvente?
Sirve para saber que está autorizado y supervisado, que es el filtro básico. La solvencia se mira en su información financiera, y por debajo del límite del fondo de garantía importa menos: estés en un banco grande o pequeño, el fondo paga lo mismo.
¿Y si el banco es de fuera de la Unión Europea?
Entonces la comprobación es más importante todavía. Una entidad de un país tercero tiene que estar autorizada para operar en España, y hay que verificar a qué sistema de garantía está adherida. Si no lo tienes claro, esa es razón suficiente para no contratar.