Mejores cuentas remuneradas: comparativa con la letra pequeña delante

Una cuenta remunerada es la opción por defecto para el dinero que puedes necesitar: paga intereses por el saldo y no bloquea nada. La contrapartida es que el banco puede cambiar el tipo cuando quiera, y que casi todas ponen condiciones.

Cómo leer esta tabla sin equivocarte

La primera fila no es la mejor cuenta para ti. Es la que anuncia la TAE más alta, que es otra cosa. Estas cuatro columnas deciden más que la primera:

El tope de saldo remunerado. Es el motivo número uno de que la comparación se dé la vuelta. Si la cuenta remunera hasta 10.000 € y tú tienes 30.000, dos tercios de tu dinero están al 0 %, y la TAE sobre tu saldo real es un tercio de la anunciada. Cómo funciona la cláusula está en el límite de saldo remunerado, y cuando el tope es menor que tu capital, la cifra que compara no es la de la tabla: es la TAE real de tu saldo.

Los requisitos. Domiciliar la nómina, un número mínimo de recibos, un mínimo de compras con la tarjeta al mes. Cada requisito tiene un coste que no es dinero: te ata a esa entidad para lo demás y te obliga a vigilar que sigues cumpliéndolo. Las TAE más altas del mercado casi siempre llevan vinculación detrás.

Si la remuneración es permanente o de bienvenida. Hay cuentas que pagan bien doce meses y luego caen al tipo de la casa. No es un engaño, está en el contrato, pero obliga a apuntarse la fecha en el calendario para revisar.

El país de la garantía. La columna de la derecha. Todas las entidades de la UE cubren 100.000 € por titular, pero quien paga es el fondo del país de la licencia. Con una sucursal de un banco alemán o italiano, el límite es el mismo y el trámite de reclamación es otro. Está en la garantía de los bancos europeos, y cómo saber en qué figura estás contratando, en sucursal o filial.

Qué es lo que estás comparando

Una cuenta remunerada es un depósito a la vista: el banco tiene tu dinero, lo usa, y te paga por ello un interés que puede revisar. Tres consecuencias prácticas:

• El interés se devenga por días sobre el saldo de cada jornada, así que meter el dinero el día 2 o el día 28 cambia lo que cobras ese mes.
• El abono suele ser mensual, y cada abono lleva su retención. En el extracto vas a ver el bruto y el retenido por separado.
• El tipo es revisable. Si el banco lo baja, tiene que avisarte con antelación y tú puedes irte sin coste. La certeza de tipo solo la da un depósito.

Si esa revisabilidad te molesta, el producto que buscas es otro: cuenta remunerada o depósito compara las dos familias con números.

Cuánto te queda de verdad

El interés bruto de la tabla pasa por dos restas. La primera es la retención que practica el banco en cada abono, que es un pago a cuenta y no el impuesto final. Está en la retención sobre los intereses. La segunda es el impuesto real, que depende de todos tus rendimientos del ahorro del año y no solo de estos intereses: los tramos de la base del ahorro.

Junta las dos y una TAE bruta se queda bastante por debajo. La resta exacta para tu caso la hace la calculadora de rentabilidad neta, y el método está explicado en calcular la rentabilidad neta.

Cuándo una cuenta remunerada no es lo que necesitas

Merece la pena decirlo aquí, en la página que monetiza:

• Si tienes más de 100.000 € en la entidad, el problema ya no es la TAE, es que el exceso no está garantizado. Antes de comparar, mira repartir ahorros entre bancos.
• Si el dinero no lo vas a tocar en dos años, estás pagando por una liquidez que no usas. Con horizonte largo, la escalera de depósitos da más y sigue dando liquidez periódica.
• Si buscas diferir impuestos, una cuenta no lo hace: tributas cada año por los intereses cobrados. Un fondo monetario sí, y está en alternativas a los depósitos.
• Si tu horizonte es de meses y el importe alto, las letras del Tesoro no llevan retención y están garantizadas por el Estado: depósito vs letras del Tesoro.

Cómo salen las cifras de esta tabla

Solo entra un producto cuando hemos leído su TAE en la web oficial de la entidad y sabemos qué día la leímos. Las dos condiciones. El producto que no las cumple se lista debajo de la tabla con su nombre, en lugar de esconderse: así se ve qué hay en el mercado y qué hemos podido verificar.

Las entidades sin acuerdo comercial con nosotros aparecen igual y en su posición por TAE. Cuando un enlace nos paga una comisión lleva la marca de patrocinado en el HTML. La metodología entera, con el recuento de datos verificados a día de hoy, está en cómo comparamos.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor cuenta remunerada ahora mismo?

Depende de tu saldo y de si estás dispuesto a domiciliar algo. Con 8.000 € y sin querer vinculación, la mejor es probablemente una sin requisitos aunque su TAE no sea la más alta de la tabla; con 40.000 €, la que no tenga tope, aunque anuncie menos. Por eso la tabla se puede ordenar y hay una herramienta que compara dos con tu capital.

¿Los intereses de una cuenta remunerada tributan?

Sí, como rendimiento del capital mobiliario en la base del ahorro. El banco te practica una retención en cada abono y el impuesto definitivo se ajusta en la declaración. Puede salirte a devolver o a pagar según el resto de tus rendimientos del año.

¿Puedo tener varias cuentas remuneradas a la vez?

Sí, y con saldos por encima del tope de una sola es lo razonable: repartir permite aprovechar el tramo bien remunerado de cada una. Ojo con dos cosas: los requisitos de cada una hay que cumplirlos por separado, y si dos cuentas están en la misma entidad sus saldos suman contra el mismo límite de garantía.

¿Qué pasa si dejo de cumplir un requisito un mes?

Lo normal es que ese mes cobres el tipo básico en lugar del promocional, y que al mes siguiente vuelvas al bueno si lo vuelves a cumplir. La penalización suele ser mensual y no definitiva, pero está en el contrato de cada entidad y conviene leerlo antes de contar con el ingreso.