Es el corte más importante del mercado financiero nuevo y el menos visible desde la pantalla: dos apps con el mismo aspecto, las dos con IBAN, las dos con tarjeta, pueden ser criaturas legales distintas. Una es un banco. La otra, una entidad de pago. Y la palabra que cambia entre ambas es «depósito».
Qué puede hacer cada una
Un banco (entidad de crédito) capta depósitos del público y los presta: tu saldo entra en su balance, trabaja para él, y a cambio la ley lo rodea de capital, supervisión intensiva y fondo de garantía.
Una entidad de pago o de dinero electrónico mueve dinero y emite saldo para pagar, pero tiene prohibido captar depósitos. Tu saldo no es un depósito ni puede remunerarse como tal, y no está en el fondo de garantía. Su obligación es la salvaguarda de fondos: mantener el dinero de los clientes separado del suyo, depositado en un banco tercero o en activos seguros.
Salvaguarda no es garantía, y la diferencia se mide en días
La salvaguarda protege bastante: si la entidad de pago quiebra, el dinero de clientes está segregado y no responde de sus deudas. Pero el camino de vuelta es otro:
- Con fondo de garantía (banco): pago de oficio, hasta 100.000 €, en el plazo legal de días hábiles.
- Con salvaguarda (entidad de pago): recuperación a través de un procedimiento concursal o administrativo, sin cifra asegurada de antemano depende de que la segregación se hiciera bien, y sin plazo corto. Meses, no días, en los casos reales.
Para el dinero de pasar el mes, esa diferencia es tolerable. Para el ahorro, es exactamente la diferencia que este sitio existe para señalar, y por eso el comprobador de garantía trata a estas entidades como lo que son: cobertura cero del fondo de depósitos, sea cual sea el saldo.
Cómo saber qué es tu app, en dos minutos
- Busca la razón social en el aviso legal de la app o la web: la marca comercial no dice nada; la sociedad, todo.
- Búscala en el registro de entidades: el apartado en el que aparezca —entidad de crédito, entidad de pago, entidad de dinero electrónico— es la respuesta. Para licencias de otros países de la UE, el registro del supervisor de origen cumple la misma función.
- Cruza con la garantía: banco europeo significa fondo de su país, como ordena la garantía de los bancos europeos; entidad de pago significa salvaguarda y ningún fondo.
Un matiz que confunde: algunas entidades de pago ofrecen cuentas cuyo saldo depositan íntegro en un banco concreto, y comercialmente lo cuentan como «tu dinero está protegido en el banco X». La protección real depende de cómo esté estructurado, a nombre de quién está la cuenta en ese banco, y no es equivalente automático a tener tú un depósito en X. En caso de duda, la regla conservadora: saldo de ahorro, en entidades con licencia bancaria propia.
El reparto de papeles sensato
Las entidades de pago hacen muy bien lo suyo: pagos, divisas, tarjetas ágiles, transferencias internacionales baratas. Usarlas para eso con el saldo de funcionamiento es razonable. El ahorro —el dinero que no puede permitirse esperar a un concurso— vive en bancos, dentro del límite por entidad, elegidos en la comparativa por lo que pagan.
Preguntas frecuentes
¿Cómo puede tener IBAN si no es un banco?
Las entidades de pago y de dinero electrónico emiten cuentas de pago con IBAN con total normalidad: el IBAN identifica una cuenta, no una licencia bancaria. Es el motivo exacto por el que el IBAN no sirve como comprobación de qué es la entidad.
¿Una entidad de pago puede quebrar y perder mi dinero?
Puede quebrar como cualquier empresa. Tu dinero, si la salvaguarda estaba bien hecha, está segregado y debería volver, tras un procedimiento y sin plazo garantizado. Los casos europeos reales de caídas de estas entidades acabaron con recuperaciones altas pero lentas: el riesgo principal es de tiempo y de ejecución, no necesariamente de pérdida total.
¿Las entidades de dinero electrónico son lo mismo que las de pago?
A efectos del ahorrador, sí en lo esencial: ninguna de las dos capta depósitos ni está en el fondo de garantía, y ambas deben salvaguardar fondos. Se diferencian en matices de negocio (emitir saldo prepagado frente a ejecutar pagos).
¿Y si mi app dice que tiene licencia bancaria en otro país?
Entonces es un banco y aplican las reglas de banco: fondo de garantía de su país, límite de 100.000 €, supervisión de origen. La comprobación es la de siempre, en el registro del supervisor correspondiente, y el detalle de qué cambia con la licencia extranjera está en ¿es seguro un banco extranjero?.